担任项目经理的他，原本带领项目年中冲刺。饮食不规律落下的胃病，是他努力工作的“荣誉勋章”。直到最近，他进食后经常会腹胀、莫名反酸水干呕，甚至半夜胃疼难以入眠。去医院检查后，他被确诊得了慢性萎缩胃炎、胃溃疡、十二指肠溃疡等，如果再不治疗，有发展成胃癌的风险。

  躺在医院的病床上，陈发树盘算银行卡余额还够还几个月房贷：他向公司请了3个月病假，少了3个月工资；项目受一定的影响，年终奖必然打折；住院费刨去医保报销，还要10万元出头。经济压力像一堵墙，比病痛更让他喘不过气。

  直到妻子提醒他：给他买的百万医疗健康险，是否能申请赔付？他抱着试试看的心情点开页面：三个月花了11万元医疗费用，其中6万在医保内，可报销1万，百万医疗能再赔付2.7万；5万为医保外，百万医疗能再赔付2.7万。不仅如此，由于医保内自付费用达到5万，百万医疗还一次性赔付10万。

  总共算下来，他花了11万元住院医疗费用，能从百万医疗获赔共15.4万元。之前的经济压力忽然消失无踪。他觉得，妻子这笔每月一杯奶茶钱，就能覆盖的百万医疗健康险，简直是近年来最划算的支出。

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  近年来，百万医疗健康险作为填补基本医保、高端医疗险之间空缺的产品，凭借每月一杯奶茶钱的价格、覆盖医保内外责任、带病可投的宽容条款，获得了慢慢的变多人认可。尽管如此，还有许多打工人仍未听说过这个险种，带着一身慢性疾病，在住院边缘危险地“裸奔”。

  王姐过去对医疗保险缺乏认知，以为医保就能覆盖医疗的大部分费用。直到有次在小学门口接孩子，跟其他家长聊天，才发现别的妈妈早就给小孩和丈夫买了健康险，甚至计算过如果住院，保险赔付加上医保能不能覆盖医疗费用。

  王姐惊出了一身冷汗：想到丈夫一旦生病，家庭收入骤减，以及孩子的昂贵医疗开支，回家赶紧给丈夫和孩子买了百万医疗险。“每月吃生鲜花那么多钱，多花一杯奶茶钱，就给全家保健康平安。”王姐说。

  小王从农村打拼到现在的公司，可谓人生赢家。自己不仅有医保，还有公司的补充商业险。但父母年纪大了，为了方便照顾，他打算把父母接到自己的城市养老。在父母交的“新农合”之外，小王打算给父母额外上一份百万医疗：未来十年，只要父母住院一次，可能赔付的金额就抵得上买保险的开销了。

  李哥是部门技术骨干，经常熬通宵调试代码，各种慢性病如肺结节、甲状腺结节、胃病、颈椎痛、腱鞘炎、脂肪肝如影随身。陈树发仿佛看到了几年后的自己：小病熬成大病，直到有一天突然住院，多出一笔数万元的开支。他赶紧劝李哥也买个百万医疗险，不要需要用了才后悔莫及。

  事实上，慢性疾病在打工人中十分普遍。美年健康《2023年度健康体检大数据蓝皮书》显示，以劳动人口为主的体检人群，体检异常检出率前五名分别为：肺结节(54%)、超重肥胖(51%)、甲状腺结节(48%)、脂肪肝(39%)、女性乳腺结节(34%)。也就是说，近一半人群存在各种慢性疾病。

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  不仅如此，男性过了40岁以后，冠状动脉钙化和脂肪肝检出率会迅速飙升，女性乳腺结节检出率也从1/3很快飙升到45%。

  虽然健康隐患“人人有份”，但大部分打工人在医保之外毫无保障，遇到住院就要钱包“大出血”，花费数月甚至半年的工资。根据《罗兰贝格》报告，2020年中国保险渗透率仅有4.5%，远低于美国的12%和日本的8%。这在某种程度上预示着，在全国8.8亿劳动适龄人口中，有超过8亿人在无健康商业险“裸奔”。

  事实上，中国的社会医保能覆盖95%居民人口，提供基本医疗保障；重疾险能覆盖约定的重大疾病或轻症，但是长期重疾保费动辄一年成千上万；处于两者之间，适合大多数人补充投保的，正是以百万医疗为代表的低价健康险。

  “近年来，增长的主力已经在由重疾险向医疗险转移。”波士顿咨询公司(BCG)的报告说。

  尽管如此，百万医疗险的普及率仍处于低位。“只花几杯瑞幸的钱，就能覆盖一大部分住院费用，普及率居然连平价咖啡都不到。”陈树发感叹说。

  过去很多人被百万医疗“拒之门外”，因为投保门槛较为“苛刻”：如果被保险人存在慢性疾病，保险公司可能拒保。不符合投保要求但却能投保成功的，要么是隐瞒了既往病史，要么是没细看健康告知条款。等需要赔付时，才发现这么多年的钱都白交了。

  即使成功投保，许多产品也都有1万元或2万元的免赔额。如果住院医疗费用的开支落在这个范围内，也没办法得到赔付。“谁没点小病呢？最需要百万医疗的人，反而最得不到保障。”经常有人感叹说。

  然而近年来的百万医疗，却一扫这些限制。陈树发购买的《0免赔百万医疗升级尊享版》，作为京东金融App上线的众惠财产相互保险社推出的产品，就主打“三低”优势：

  低价格，40岁投保人月付只需29元，较其他平台48元每月的起投费用，几乎仅为同种类型的产品的六折，且支持白条支付，减轻支付压力。

  低门槛，打破了行业常规的诸多限制，没有投保年龄限制，出生28天-105岁的社保人群都可以投，而且还让甲状腺、高血压等慢性病患者得到庇护，告别“带病裸奔”的困扰。

  低风险，更是提供了免费体验的机会，60天内不满意即可全额退保，先体验，再挑选，让投保选择再无压力。

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  这使得最需要保险的主流人群，可以按真实情况顺畅投保，还可以覆盖各种住院医疗费用：床位费、护理费、重症监护床位费、诊疗费、医事服务费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。即使只花1元，也能按比例赔付。

  住院还经常伴随劳动收入中断。对于医保范围内自付超过5万元的情况，这款百万医疗险还会额外提供10万元津贴，为被保险人的经济情况“雪中送炭”。

  事实上，健康险在部分发达地区早已普及。《罗兰贝格》报告数据显示，健康险在在沿海发达城市更加普及，比如北京、上海、广东、深圳、香港、天津、江苏、福建和浙江。净值较高的人群，不仅给自己上险，也倾向于给家人投保。近年来，伴随经济发展，百万医疗险正在加快走入“寻常百姓家”。